[全能大狮兄]如何给孩子买保险?就属这篇分析最到位了!

狮子金服
2016-08-16 发表
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最近,除了去香港给自己买保险的队伍越发壮大,给孩子买保险的趋势逐渐风靡。在香港买保险,到底是真的“价格便宜量又足”,还是仅仅“看上去很美”?

 

今天小狮妹与大家分享整理出的香港和大陆保险深度对比,没有那些高大上的理论知识,满满的都是连理财小白都能看得懂的接地气干货。

 

香港保险很多,种类和大陆一样多,保险公司比大陆还要多,截止上半年,整个香港市场有158家保险公司,到底什么能买?我们一定要选有优势的产品去买,如果大陆比香港做得好,没必要大老远跑到香港去买。

 

1

推荐买什么

 

香港保险里最有优势的三个险种:重疾保险,以终身重疾为代表;第二是定期寿险;第三是养老保险。

 

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这三种保险香港保险的优势是很明显的,下图右侧大概介绍了它们的优点。当然这些产品也不是只有优点,劣势也很多,下面会对每一个产品做详细的分析。

 

推荐1——重大疾病

 

对于中产阶级家庭来讲,去香港买保险的绝大多数都是买重疾保险,在整个香港市场,理财占更多,重疾只占不到50%。重大疾病保险离我们的生活更近,尤其对于年收入100万以下的家庭来说,重疾是必买的刚需险种。

 

 

优势:

 

1、重疾3-5重给付。这个优势香港绝大多数的保险公司都有,大陆5重是没有的,3重只有为数不多的几家公司有,价格还特别贵。从买保险是为了解决重大风险、重大损失的原则来看,重疾的多重要比轻症的多重意义更大。

 

2、重疾种类多,人性化。种类多也是一个普遍的情况,绝大多数香港重疾种类都在近一百种或上百种,大陆大多数都在五十种以下。香港保险重疾的种类也是比较人性化的,比如儿童的自闭症、经常喝酒的男性的呼吸暂停症、比较容易得的老年痴呆症,这些都已经纳入了重大疾病的范围内。

 

3、除外责任少。这种除外责任在大陆都是标准的,在香港要少很多。除外责任主要体现在身故保障,在重疾其实差不多。

 

4、重疾和身故二合一。对于几乎所有的香港保险的重疾产品,人寿保险和重疾保险的功能都有,一个重疾保险本来就带有身故保障的功能。

 

5、有分红,保额会长。绝大多数的香港重疾有分红收益,所以保额会不断上涨。

 

6、费率便宜。很多妈妈可能会不解:听说香港保险便宜,一对比,挺贵的呀?我们需要用同样的保额和同样的保障来对比费率,如果大陆和香港保额一样的话,香港的费率要比大陆便宜很多。

 

7.儿童重疾险保额限额高。大陆保险,儿童寿险累计不超过10万就不说了,重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的,但大陆18岁以下孩子,根据保险公司不同,限额在30到50万不等,而且即使买了不同保险公司的,一家赔付后,另外一家能否理赔出来,业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高,一二百万,最主要的是理赔后所有原件寄回,不影响国内医保和保险公司的理赔。

 

香港保险也有很多劣势,相比大家在微信里转发的一些可能有失偏颇文章,下面这些劣势才是真的劣势,而且这些劣势只是相对大陆的保险来讲,很多问题是可以解决的。

 

1、轻症赔付占保额。在大陆绝大多数重疾也是轻症赔付占保额,赔付以后,你的重疾保额就相应减少。但是在大陆有一些小保险公司的重疾是不占保额的,可以另外赔付。所以这一条只是和大陆为数不多的产品相比是劣势,和大陆大多数产品是一样的。

 

2、无投保人轻症豁免。投保人的轻症豁免也是大陆很少的几家公司有,绝大多数产品都没有。算一个劣势。如果投保人轻症豁免,赔付率要高很多,这一条是比较人性化的。至于被保险人豁免、投保人的身故豁免全部都有。

 

3、诚信告知核保严。在香港买保险,不要有侥幸心理隐瞒病史病情,香港保险身体健康的门槛是比较高的。

 

4、签单必须亲自去。一定不能在大陆答应任何代理人可以在大陆签单交保费的要求,只要是这样买的,全部都是地下保单,不受香港和内地法律的保护,所以必须要亲自去。18岁以下的孩子,父母可代为投保。

 

5、付费略麻烦。香港保险的付费最好开一张香港的银行卡,这样会比较方便,但是每年也需要电汇过去,会有一些手续费,所以付款比较麻烦。

 

6、购买门槛较高。去一趟不容易,一般买香港保险,都是8万美金保额买起,经济门槛是有的。

 

7、内地合作医院数量不多。香港保险不是所有的内地医院都认,只认一部分合作医院,这部分合作医院,虽然现在数量不是很多,但是基本上地级城市都会有一到两家医院,大的一二线城市,认可的医院就非常多了。

 

综合起来优势是大于劣势的,产品方面的优势大于便捷方面的劣势。

 

大家关注的问题:

 

推荐2——定期寿险

 

定期寿险大陆的爸爸妈妈接触的比较少,因为它是保死不保生的保险,很多人觉得这是一个很不划算的产品,付了钱,如果一定时间内没有身故的话,不就是便宜了保险公司吗?这个想法是错的。

 

这种保险不是人人都适合买的,而是适合家庭经济支柱,夫妻俩的收入差距特别大,尤其是家里有全职太太的家庭经济支柱,是非常重要的,因为家庭支柱如果没有平安健康的话,全家的生活都会受影响。所以这个保险一般只是保到经济支柱退休前,保障的时间比较短,十年、十五年、二十年的比较多见。

 

为什么要选择香港的定期寿险呢?

 

1、便宜,杠杆足够高。看一个案例:三十岁男,保25年,保额45万美元,保费一年只需要646美元,保费的杠杆是696倍,大陆有100倍就不错了。

 

2、保额高。香港对于额度基本是没有限制的,收入高的话买一亿两亿都没有任何问题。

 

3、可转换。香港的定期寿险有一个好处,如果65岁以前没有出险的话,付的保费有机会转化为终身寿险,也就是说你交的保费是有机会拿回来的,只是拿回来的时间比较晚。

 

所以总结一下,定期寿险就是为了保障家庭经济支柱在退休之前有收入的时候万一出问题,对于家庭其他成员生活的保障,所以保额要买高,保费一定要足够便宜。

 

推荐3——养老保险

 

养老保险其实就是个理财保险,不要说什么养老,这个钱都是你的,随便怎么用都行。随便去旅游、养老、给儿子,都没有问题。所以养老保险名字上这么说,实际上就是长期保险理财。但是,要养老,这个钱一定要安全,不能不保本,选择这种保险首先要求是保本,收益率可以不是特别高,但是需要有一个长期稳定的收益率。

 

以长期理财当做强制储蓄,有一个比大陆高不少的收益,用作退休后的养老、疾病保障。这就是选择香港这种理财型的养老保险的需求。

 

什么是养老保险?不是说那个产品叫养老保险它就是一个养老保险,所有的理财都可以当作养老来用。养老是一种目的,而不是产品的类型和名字,常见的有分红险和万能险。分红险、万能险甚至美国保险都可以用作这种复杂用途。

 

 

 

分红险:香港的分红现在相对来说是比较高的,能达到大陆万能险的收入,甚至更高。分红的来源是保险公司精算设计跟实际经营状况中的差,所以长期来看,不太明显不太明朗,所以收益指数一颗星。要注意看它的历史分红率,要去看每家保险公司过去多年的分红情况才能对将来有一个参考。分红险一定买大公司的,不要买小公司的。

 

万能险:万能险是保本保息的,是有保底利息的。分红险是保本不保息的,利息是没有保底的。万能险的钱保险公司拿出去投资,投资后能有多少收益就分给客户多少钱,收益指数两颗星。

 

这两种产品的交费时间都不能长,五年十年足够了,如果是交费二十年的万能险或者是分红险都不要去买,很坑。

 

2

谨慎买什么

 

理财、意外,这两个险种不太推荐买香港保险;医疗需慎重选择,尤其是高端医疗,将来要出国生活的盆友可以考虑。

 

谨慎选择——医疗保险

 

医疗保险不是不能买,而是选择的时候一定要谨慎,一定要搞清楚医疗是怎么理赔的。

 

1、香港医疗保险和大陆相比,无论是普通的医疗还是高端的医疗,价格优势并没有很明显。

 

2、一般来讲,香港的医疗对每一个项目的额度比较高,不像大陆,住院津贴给20块100块,100块都算多的了,在香港的医疗保险里面,给几千块都比较常见。报销体制是不同的,比较难适应。

 

3、高端医疗。香港的高端医疗以住院为主,门诊只管住院前后的门诊,普通的门诊是不保的。

 

香港的高端医疗保险保额非常高,实际上这么高的保额用不用得上?所以香港的高端医疗保险要特别谨慎的选择。如果将来要出国生活,是比较合适的。

 

不推荐1——理财保险

 

香港的理财保险收益还是挺高的,为什么要把这条列在这里呢?香港保险理财良莠不齐,很多产品是不保本的,但是卖保险的不会说。有一些也是保本的,所以买的时候要谨慎考察,到底保不保本?风险点在哪里?钱去哪里了?大概有一个什么样的范围?

 

这些东西要心里有数,不要看收益率很高,但实际是不保本的。风险偏好能力很强的话可以选择,如果比较保守,最好不要选择。这种不保本的以101和105为代表。

 

不推荐2——意外险

 

意外险还是不要买香港的了,很多妈妈喜欢在重疾保险上附加住院、附加意外,很多大陆的产品是这样的,但是香港的意外险很不划算,保额低价格高,性价比和大陆相比差距比较大,意外险大陆买也很便宜,最好选择大陆的产品。而且作为附加,不像大陆有一些产品比单买便宜,意外险无论是大陆还是在香港都不见得比单买便宜。

 

 

3

香港投保流程

 

投保流程其实很简单,做方案然后预约,预约好以后就去香港签单,签单完回来等生效,生效以后就签收回执。

 

 

 

跟大陆不太一样的地方就是去香港之前是一定要预约的,所有的投保单和资料在抵达香港之前保险公司已经全部做好了,去了以后直接签合同就好了,去了以后就比较省事儿。

 

香港的犹豫期跟大陆不太一样,犹豫期是从生效的那天起算,有的是14天有的是21天,在犹豫期内退保那没有成本的。

 

几个注意事项

 

1、付保费不太好付,尤其是大额的保险。买了重疾险是没有任何问题的,首年刷卡就好了,续期保费建议开一个香港账户,或者是大陆银行的香港的一账通,比较方便一些。

 

2、体检。保险公司有一个最低的体检要求,比如说五十岁以上必须体检,或者说保额七十五万美金以上的必须体检。只要是在这个标准以上的直接就可以预约同一天体检,早上签约下午体检,一步搞定。

 

对于不符合这种要求的,尤其是年轻人,有疾病告知的情况,这个时候体检是没有办法在当天完成的。

 

做方案的时候就一定要进行病情的告知并且提供体检单,要做一个健康的声明。保险公司看了健康声明体检单以后才会做出决定,是不是还要体检?这种情况当天不一定能体检完成。

 

3.资料。有帖子说香港保险资料带不齐还要重去一趟,根本就没有的事儿,就带一些基本的证件,如果没带齐也可以快递过去,不需要再去一趟,所以这个信息完全是假的。

 

 

 

 

4

理赔流程

 

理赔大家其实担心的就是理赔不到的问题。其实这个问题在刚才我们在介绍产品的过程中已经有了比较详细的介绍了。

 

流程其实特别简单,寄资料等打款。通知保险公司,按照要求寄资料,无论是寄给为你服务的人,经纪人或者是保险公司都是一样的效果。寄了资料以后就等打钱,十天到两周之内,只要符合要求,直接寄支票给你或者是打到你的香港账户上。

 

 

5

合规性问题

 

这部分讲一下沸沸扬扬的合规性的问题,刚才都有涉及到,这里把几个比较特殊的点再跟大家强调一下。

 

1、香港保险从来就不受大陆的法律保护,哪儿买的出现纠纷就找哪。

 

2、为什么保监会会说不合规的这个事儿呢?其实呢,归根到底在于外汇局的外汇管制。买保险是一个换美金的非常方便的方法,而且突破每年五万美金的限制,结果大家都去买香港保险了,所以外汇局就慌了,因为出去的钱太多了。

 

我们买的那一点点小的重疾险,一年交两三千美金,完全是人家理都不想理的,保监会想管、外汇局想管的都是转移大额资产的这些理财型的保险。

 

3、保监会的当然不想让大家出去买保险了,大家都出去买保险,大陆的保险公司怎么办呢?

 

 

6

购买策略

 

前面这么多时间都在解决大家去买香港保险的忧虑,但是,香港保险真的好吗?真的大陆就没有这么好的产品去替代香港保险了吗?一定要去香港吗?当然不是的。

 

香港保险有很多不好的,而大陆的保险也有很多好的,所以,我们最重要的是要有一双识别好坏的眼睛,而不是一窝蜂的说哪里好就跑到哪里去。接下来呢,跟大家来讲一下购买的策略,怎么挑好的东西出来。

 

年收入二十万以下不建议去买香港保险。

 

年收入二十万以上只够给家庭的一个成员买香港保险,而且保额也只能做到六到八万美金的保额,其他的险种,全部都用大陆的来做,不要去硬买香港的,没有必要。买保障型的产品,预算一定不能超过年收入的百分之十,以百分之十来计算,两万块钱的预算只能给一个,要不孩子,要不家庭经济支柱,其他的保险全部用大陆的,大陆也有好产品。

 

对于年收入三十到五十万的人来说可以做到好用的级别,这个时候一般来讲很多家庭有家庭经济支柱,所以定期人寿要做到200万的保额,也就是45万美金以上,终身重疾可以选择8-12万美金的保额,养老也就是理财可能一年可以拿出5万块钱左右。这个时候如果还比较年轻的话,可以不买保险,去买理财产品。如果年纪四十岁以上了,还是建议用保险的方式来做。这个时候可以保到一大一小,完全的保全家三个人预算还是比较紧张的。

 

年收入五十万以上就可以选择全家都去香港买重疾了,重疾、定期人寿都可以去买,包括理财。这个时候买重疾,全部多重赔付全部保额会涨,而且全部都是终身的。另外可以拿一部分钱做理财,理财也是一样的,收益高的跟收益低比较稳定、保本的要搭配买,不能所有的都去买年收入都是十几的理财,那是不现实的,所以一部分放在长期保险理财,一部分买社会上的产品。

 

讲完了优劣势和大家担心的问题,最后做一个声明。这个声明适用于所有的香港保险:

 

1、不是所有的香港保险都是好保险,不要听信香港保险的经纪人说香港的保险都好。香港保险一样有贵有便宜,有保得多的有保得少的,一样需要作对比;

 

2、不要跟风,不要迷信所谓的大品牌。香港保险公司的名字很多都很陌生,不要一心认为哪个是大品牌,其他的都不是,香港前十名的公司都是世界上非常有名的大公司,只要是这些公司,完全不需要担心;

 

3、面对信息,搞清楚撰文者的立场,常识的问题要有概念。随便在网上一搜香港保险,说什么的都有,首先我们要搞清楚写文章的人的立场是什么,是大陆保险从业者?还是香港保险代理人?肯定是自己说自己的好,说对方的坏话。搞清楚是谁写的,就知道他偏向哪边。而且对于很多常识性的问题,自己心里要有底,不能别人说什么就信什么;

 

4、人云亦云最可怕,要有自己的观点,明确需求,坚持要求。分析清楚自己的需求之后,一定要明确知道要什么,买什么。

 

保险这东西,无论是买不买,在哪买,怎么买,目的都是一样的,为孩子为家庭做最好的打算。买香港保险跟买大陆的保险一样,都是要睁大眼睛好好去挑的,要去甄别里面的差异,优劣势都要想到。

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